Обновлено: 06.08.2026
Если вы берёте ипотеку с созаёмщиком, банк часто требует застраховать жизнь и здоровье не только основного заёмщика, но и созаёмщика, особенно когда его доход учитывался при одобрении кредита. Страховую сумму делят между вами пропорционально долям, и при страховом случае долг гасится в той же доле. Ренессанс как страховой агент оформит полис на всех застрахованных онлайн, без визита в офис.
Нужно ли страховать созаёмщика по ипотеке
Созаёмщик – это человек, который отвечает по кредиту наравне с вами. Его доход банк может прибавить к вашему, чтобы одобрить большую сумму. Как только доход созаёмщика попал в расчёт платёжеспособности, банк видит в нём часть источника погашения кредита. Поэтому здоровье и жизнь этого человека для банка так же важны, как и ваши.
Формально по закону обязательно только страхование самого залога, то есть квартиры. Страхование жизни и здоровья – добровольное. Но на практике банк почти всегда просит застраховать всех, чей доход участвовал в одобрении, и за отказ поднимает ставку. Разница в ставке за год обычно перекрывает стоимость полиса. Подробнее о том, зачем банку эта защита, читайте в материале про страхование жизни при ипотеке.
Важно. Требование застраховать созаёмщика зависит от того, учитывался ли его доход. Если созаёмщик указан «для галочки» и его заработок в расчёт не брали, банк может и не настаивать на страховке. Уточните это в кредитном договоре или у менеджера банка до оформления полиса.
Кого именно нужно застраховать
Список застрахованных банк формирует по кредитному досье. Обычно в него попадают:
- основной заёмщик – всегда;
- созаёмщик, чей доход учитывался при одобрении, – почти всегда;
- супруг или супруга – по умолчанию, если вы в браке и нет брачного договора;
- созаёмщик без учёта дохода – по решению банка, часто страховать не требуется.
Точный перечень пропишут в требованиях банка к страхованию. При оформлении полиса через Ренессанс мы вносим в один договор всех, кого требует банк.
Как делится страховая сумма между заёмщиком и созаёмщиком
Страховая сумма по жизни и здоровью обычно равна остатку долга по кредиту плюс небольшой процент сверху (часто 10%). Когда застрахованных несколько, эту сумму делят между ними. Способ деления зависит от банка, но чаще всего применяют пропорцию по доле дохода.
Логика простая: чей доход больше вложен в погашение кредита, того страхуют на большую сумму. Если ваш доход при одобрении дал 70% от общего, а созаёмщика – 30%, то и страховые суммы распределят примерно так же. Некоторые банки делят долг поровну между всеми созаёмщиками независимо от дохода – это тоже встречается, читайте условия конкретного договора.
| Ситуация | Кого страхуют | Как считается страховая сумма |
|---|---|---|
| Ипотека на одного, без созаёмщиков | Только основного заёмщика | Полный остаток долга + до 10% сверху на одного человека |
| Созаёмщик, доход не учитывался | Обычно только заёмщика | Полная сумма долга на заёмщика, созаёмщик часто вне полиса |
| Созаёмщик, доход учитывался | Заёмщика и созаёмщика | Долг делится по доле дохода: например 70/30 |
| Супруги-созаёмщики | Обоих супругов | Долг делится по долям дохода или поровну по условиям банка |
| Три и более созаёмщика | Всех с учтённым доходом | Долг распределяют по долям каждого в общем доходе |
Как влияет доход созаёмщика
Доход созаёмщика работает в двух направлениях сразу. С одной стороны, он повышает шанс одобрения и позволяет взять большую сумму. С другой – именно из-за учёта этого дохода банк и просит застраховать созаёмщика, ведь при потере им трудоспособности часть платежей окажется под угрозой.
Чем больше доля дохода созаёмщика в общем расчёте, тем выше его страховая сумма и тем заметнее его часть в стоимости полиса. Цена страховки для каждого застрахованного зависит от возраста, пола, профессии и состояния здоровья. Что ещё влияет на цену, разобрано в статье от чего зависит цена полиса.
Что происходит при страховом случае
Если страховой случай наступает у одного из застрахованных, страховая компания гасит долг в его доле, а не весь кредит целиком. Скажем, при делении 70/30 и смерти созаёмщика с долей 30% страховая закроет 30% остатка долга. Оставшуюся часть заёмщик продолжает платить по графику: каждый застрахован ровно на свою часть ответственности.
Поэтому важно, чтобы доли в полисе соответствовали реальному раскладу по кредиту. Если созаёмщик вносит существенную часть платежей, а застрахован на минимум, при беде защита закроет лишь малую долю долга. Проверяйте страховые суммы в полисе до подписания.
Супруги как созаёмщики
Когда заёмщик состоит в браке, супруг или супруга по общему правилу становится созаёмщиком автоматически. Квартира, купленная в браке, считается совместно нажитым имуществом, а обязательства по кредиту – общими. Исключение – брачный договор, который меняет режим собственности и раздел долгов.
Из-за этого банки часто требуют застраховать обоих супругов, даже если официально работает и приносит доход только один. Уточните у банка, обязательно ли страховать неработающего супруга: иногда достаточно застраховать только того, чей доход учитывался.
Что будет при выходе созаёмщика из договора
Созаёмщик может выйти из кредитного договора – например, после развода, продажи своей доли или когда заёмщик подтвердил, что тянет платёж в одиночку. Такой вывод согласует банк, и он же меняет расчёт по кредиту. Вслед за этим пересматривают и страховку.
Возможны два варианта. Если созаёмщик выходит и его доход больше не учитывается, страховую сумму переносят на оставшегося заёмщика, и полис оформляют на него в полном объёме. Если вместо прежнего созаёмщика приходит новый, в договор страхования вносят уже его. О любых изменениях в составе заёмщиков сообщайте страховой компании, иначе полис может не соответствовать условиям банка.
Важно. Не прекращайте страхование сразу после выхода созаёмщика, не согласовав с банком. Пока кредит не закрыт, требование по страхованию жизни обычно остаётся в силе, просто меняется список застрахованных и распределение сумм. Разрыв в защите может привести к повышению ставки.
Как оформить полис на созаёмщика через Ренессанс
Ренессанс – страховой агент, поэтому подберём полис под требования вашего банка и внесём в договор всех, кого нужно застраховать. Оформление проходит онлайн: вы заполняете данные по каждому застрахованному, получаете расчёт и полис на электронную почту. В договор попадают и заёмщик, и созаёмщик со своими страховыми суммами. Оформить ипотечное страхование онлайн можно за несколько минут.
Частые вопросы
Обязательно ли страховать созаёмщика по ипотеке?
По закону обязательно только страхование залога, то есть квартиры. Страхование жизни созаёмщика добровольное, но банк почти всегда требует его, если доход созаёмщика учитывался при одобрении, и повышает ставку за отказ. На практике застраховать выгоднее, чем платить повышенный процент.
Как делится страховая сумма между заёмщиком и созаёмщиком?
Чаще всего страховую сумму делят пропорционально доле дохода каждого при одобрении кредита. Например, при долях 70 и 30 процентов долг распределяют так же. Некоторые банки делят сумму поровну между всеми созаёмщиками. Точный способ указан в условиях банка и в вашем договоре страхования.
Нужно ли страховать неработающего супруга-созаёмщика?
Супруг обычно становится созаёмщиком по умолчанию, если нет брачного договора, и банк часто просит застраховать обоих. Но когда доход второго супруга не учитывался при одобрении, страховать его иногда не требуется. Уточните требование у своего банка до оформления полиса.
Что будет с полисом, если созаёмщик выйдет из договора?
При выходе созаёмщика страховку пересматривают. Если его доход больше не учитывается, страховую сумму переносят на оставшегося заёмщика. Если приходит новый созаёмщик, в договор страхования вносят его. Об изменениях нужно сообщить страховой компании, чтобы полис соответствовал условиям банка.
Что покроет страховка, если страховой случай наступит у созаёмщика?
При пропорциональной схеме страховая компания гасит долг в доле застрахованного созаёмщика, а не весь кредит. Например, при доле 30 процентов закроют 30 процентов остатка долга, оставшуюся часть заёмщик продолжает платить по графику. Поэтому важно, чтобы доли в полисе совпадали с реальным раскладом по кредиту.
