Обновлено: 08.09.2026
Разница между агрегатной и неагрегатной страховой суммой в КАСКО простая: агрегатная уменьшается после каждой выплаты, неагрегатная остаётся полной на весь срок. С агрегатной суммой полис дешевле, но после крупного убытка лимит на следующие случаи снижается. С неагрегатной вы платите больше, зато каждая выплата считается от полной стоимости авто. В «Ренессансе» помогут выбрать вариант под ваш стиль вождения и рассчитать полис онлайн.
Что такое страховая сумма
Страховая сумма это максимум, который страховщик выплатит по полису. Обычно она равна рыночной стоимости машины на момент оформления. От того, как эта сумма ведёт себя после выплат, зависит и цена полиса, и защита.
Агрегатная сумма: дешевле, но уменьшается
При агрегатной сумме каждая выплата вычитается из общего лимита. Например, при сумме 2 млн рублей и выплате 300 тыс. на следующий случай остаётся 1,7 млн.
- Плюс. Полис заметно дешевле неагрегатного.
- Минус. После нескольких убытков лимит тает, а при исчерпании суммы полис прекращает действие.
- Кому подходит. Аккуратным водителям, которые редко обращаются за выплатами.
Неагрегатная сумма: дороже, но полная
При неагрегатной сумме лимит не уменьшается: сколько бы страховых случаев ни было, каждый считается от полной стоимости авто. Это максимальная защита без оговорок.
| Параметр | Агрегатная | Неагрегатная |
|---|---|---|
| Цена полиса | Ниже | Выше |
| Сумма после выплаты | Уменьшается | Остаётся полной |
| Число выплат | Ограничено лимитом | Не ограничено суммой |
| Кому подходит | Редкие обращения | Частые поездки, город |
Разница в цене между вариантами может достигать 15–25%, поэтому выбор влияет и на бюджет, и на спокойствие. От чего ещё зависит стоимость, разобрано в материале сколько стоит КАСКО.
Как выбрать вариант
Выбор зависит от того, как часто вы попадаете в мелкие ДТП и насколько важен полный лимит по каждому случаю.
Если ездите в основном за городом, аккуратно и редко обращаетесь в страховую, агрегатная сумма сэкономит деньги. Если много ездите по плотному городу, где риск мелких повреждений высок, неагрегатная надёжнее. Снизить цену неагрегатного полиса помогает франшиза, о ней в материале как снизить стоимость КАСКО.
Как это связано с тоталом
При полной гибели авто выплату считают от действующей страховой суммы. С агрегатной, если по полису уже были выплаты, при тотале вы получите меньше остатка лимита. С неагрегатной сумма остаётся полной. Что считается полной гибелью, описано в материале тотал по КАСКО.
Индексируемая и постоянная страховая сумма
Агрегатность отвечает за поведение лимита после выплат, но у страховой суммы есть и второе свойство: как она меняется в течение года. Здесь тоже два варианта.
- Постоянная (неизменная) сумма. Лимит зафиксирован в договоре и не снижается со временем. Выплату при тотале считают от этой цифры, независимо от того, что машина за год подешевела.
- Индексируемая (убывающая) сумма. Лимит уменьшается по графику вслед за амортизацией авто. Полис дешевле, но к концу года страховая сумма и выплата будут ниже первоначальной.
Эти два свойства сочетаются: бывает неагрегатная постоянная сумма (максимальная защита) и агрегатная индексируемая (самый экономный вариант). Для нового дорогого авто надёжнее постоянная сумма, для возрастной машины разумна индексируемая. На итоговую цену это влияет так же заметно, как выбор рисков, о чём в материале сколько стоит КАСКО.
Как франшиза сочетается с агрегатной суммой
Франшиза это часть убытка, которую вы берёте на себя, а агрегат отвечает за общий лимит. Их часто путают, хотя работают они по-разному и могут стоять в одном полисе вместе.
Франшиза уменьшает каждую конкретную выплату на свою величину и снижает цену полиса. Агрегатная сумма при этом всё равно уменьшается на выплаченную часть. Связка «неагрегатная сумма плюс небольшая франшиза» часто выгоднее агрегатной без франшизы: вы сохраняете полный лимит по каждому случаю, а цену сбиваете за счёт франшизы. Как это устроено, разобрано в материале франшиза в КАСКО.
Где в полисе указана агрегатная сумма
Тип суммы прописан в договоре в блоке про страховую сумму и риск «Ущерб». Формулировки бывают разными, поэтому смотреть нужно на смысл, а не только на слово «агрегатная».
Признак агрегатной суммы: формулировка вроде «страховая сумма уменьшается на размер произведённых выплат». Признак неагрегатной: «страховая сумма не уменьшается после выплаты возмещения». Если по риску «Ущерб» стоит уменьшение суммы, а по «Угону» нет, значит по разным рискам условия отличаются. Всё это стоит уточнить до подписания, а не после первого убытка.
Типичные ошибки при выборе суммы
На выборе агрегата и неагрегата чаще всего теряют деньги из-за невнимательности к деталям договора.
- Смотреть только на цену. Дешёвый полис часто оказывается агрегатным и индексируемым, а при тотале в конце года выплата разочаровывает.
- Не проверить тип суммы по каждому риску. По «Ущербу» может быть агрегат, а вы думали, что сумма полная.
- Игнорировать франшизу как альтернативу. Ради экономии берут агрегат, хотя неагрегат с франшизой защитил бы лучше за близкие деньги.
- Забыть про уже полученные выплаты. При агрегатной сумме каждый новый убыток считается от остатка, а не от полной стоимости.
Чтобы не ошибиться, полезно рассчитать оба варианта и сравнить их по цене и по защите, а не выбирать вслепую по нижней строчке в предложении.
Как оформить: пошагово
Определиться помогает простой расчёт под ваши условия.
- Оцените, как часто вы обращаетесь за мелкими выплатами.
- Рассчитайте полис в обоих вариантах и сравните цену.
- Прикиньте, важен ли полный лимит по каждому случаю.
- Для экономии рассмотрите неагрегатную сумму с франшизой.
- Оформите выбранный полис онлайн.
Рассчитать оба варианта и оформить полис можно на странице оформления КАСКО.
Рассчитать КАСКО онлайн
Прежде чем разбираться дальше, можно сразу прикинуть цену: расчёт занимает пару минут и ни к чему не обязывает.
Что означает тип страхового возмещения в полисе
В бланке КАСКО рядом со страховой суммой стоит пометка о типе возмещения: агрегатная или неагрегатная. Это не формальность, а правило, по которому считают ваш лимит после каждой выплаты.
Агрегатная означает, что лимит общий на весь год и тает с каждым обращением. Неагрегатная означает, что лимит восстанавливается: сколько бы выплат ни было, каждая считается от полной страховой суммы. Разница видна только тогда, когда за год случается больше одного события, и именно поэтому её редко замечают при покупке.
| Запись в полисе | Как считают лимит | Когда это важно |
|---|---|---|
| Агрегатная сумма | Общий лимит на год, уменьшается после каждой выплаты | Со второго обращения за год |
| Неагрегатная сумма | Полный лимит по каждому случаю | При нескольких событиях подряд |
| Постоянная сумма | Не снижается в течение срока договора | При тотале и угоне |
| Индексируемая сумма | Снижается по графику вместе с ценой машины | Ближе к концу года действия |
Простыми словами на примере в деньгах
Машина застрахована на 2 000 000 рублей. В марте водитель повредил бампер и получил на ремонт 150 000 рублей. В сентябре машину угнали.
- Агрегатная сумма. После первой выплаты лимит стал 1 850 000 рублей, и за угон заплатят именно столько.
- Неагрегатная сумма. Лимит остался 2 000 000 рублей, за угон заплатят полную сумму без вычета мартовского ремонта.
Разница в 150 000 рублей возникла из одной строчки в договоре. Именно поэтому неагрегатный вариант дороже на 5-15% премии: страховщик берёт на себя больший риск.
Восстанавливается ли лимит после выплаты
При неагрегатной сумме лимит не расходуется вовсе: каждый случай рассматривают отдельно, будто предыдущего не было. При агрегатной сумме лимит уменьшается и восстанавливается только с началом нового договора, то есть при продлении на следующий год.
Отдельная деталь для внимательных: у некоторых страховщиков в правилах предусмотрено восстановление агрегатного лимита после доплаты премии. Опция редкая, но если вы обратились в начале года и боитесь остаться с урезанным покрытием, спросите про неё в своей компании.
Страховая сумма и страховая стоимость: не путать
Страховая стоимость это действительная рыночная цена машины на дату заключения договора. Страховая сумма это лимит, в пределах которого страховщик отвечает по договору. Сумма не может превышать стоимость: если её завысить, договор в части превышения считается ничтожным.
Занижать сумму тоже опасно. При страховой сумме ниже стоимости у страховщика появляется право платить пропорционально: застраховали машину за 2 миллиона при рыночной цене 2,5 миллиона, получите 80% от ущерба. Это правило неполного имущественного страхования, и его прописывают в правилах.
Частые вопросы
Что выгоднее: агрегатная или неагрегатная сумма?
Однозначно выгодного варианта нет. Агрегатная сумма дешевле, но уменьшается после каждой выплаты, поэтому подходит аккуратным водителям с редкими обращениями. Неагрегатная дороже, зато остаётся полной весь срок и защищает при частых страховых случаях. Выбор зависит от того, как часто и где вы ездите.
Что происходит с агрегатной суммой после выплаты?
Каждая выплата вычитается из общего лимита. Если сумма 2 млн рублей и вам выплатили 300 тыс., на оставшийся срок доступно 1,7 млн. Когда лимит исчерпан полностью, полис прекращает действие. Поэтому при нескольких убытках защита по агрегатной сумме постепенно снижается.
Уменьшается ли неагрегатная сумма при выплатах?
Нет, неагрегатная сумма не уменьшается. Сколько бы страховых случаев ни произошло, каждый рассчитывается от полной стоимости авто, зафиксированной в договоре. Это максимальная защита без ограничения по числу выплат, за которую вы платите более высокую цену полиса.
На сколько дороже неагрегатный полис?
Разница в цене между вариантами обычно составляет 15–25% в зависимости от машины и набора рисков. Точную сумму видно только при расчёте под конкретный автомобиль. Снизить цену неагрегатного полиса помогает франшиза: вы берёте небольшую часть мелких убытков на себя, а стоимость падает.
Как сумма влияет на выплату при тотале?
При полной гибели авто выплату считают от действующей страховой суммы. С неагрегатной суммой это полная стоимость машины. С агрегатной, если по полису уже были выплаты, при тотале вы получите только остаток лимита. Поэтому для защиты от крупного убытка надёжнее неагрегатная сумма.
Что такое индексируемая страховая сумма в КАСКО?
Это сумма, которая уменьшается в течение года вслед за амортизацией автомобиля. Полис с ней дешевле, но к концу срока лимит и выплата будут ниже первоначальной стоимости машины. Противоположный вариант это постоянная сумма, которая не меняется весь срок. Индексируемая разумна для возрастного авто, постоянная надёжнее для нового и дорогого.
Как понять, агрегатная у меня сумма или нет?
Смотрите договор в блоке про страховую сумму и риск «Ущерб». Формулировка «страховая сумма уменьшается на размер выплат» означает агрегатную сумму, а «не уменьшается после выплаты» неагрегатную. Условия могут отличаться по разным рискам, например по «Ущербу» и «Угону». Тип суммы стоит уточнить до подписания договора, а не после первого страхового случая.
Что означает тип страхового возмещения: агрегатная и неагрегатная?
Это правило, по которому считают ваш лимит после выплаты. Агрегатная означает общий лимит на год: каждая выплата уменьшает остаток. Неагрегатная означает, что лимит восстанавливается и каждый случай считают от полной страховой суммы. Разница проявляется со второго обращения за год.
Что такое неагрегатная страховая сумма простыми словами?
Это лимит, который не тает. Сколько бы страховых случаев ни произошло за год, по каждому вам заплатят исходя из полной страховой суммы. Например, при сумме 2 миллиона рублей и уже полученной выплате 150 тысяч за угон всё равно заплатят 2 миллиона, а не остаток.
Что такое агрегатная страховая сумма?
Это общий лимит ответственности страховщика на весь срок договора. Каждая выплата уменьшает его: получили 150 тысяч за ремонт бампера, дальше по договору доступно на 150 тысяч меньше. Такой вариант дешевле неагрегатного примерно на 5-15% премии.
Какая страховая сумма выгоднее по КАСКО?
Для кредитной машины и для нового автомобиля выгоднее неагрегатная: банк обычно её и требует, а вы защищены при нескольких событиях подряд. Для аккуратного водителя со старой машиной и франшизой агрегатная экономит на премии и почти не создаёт риска.
Уменьшится ли страховая сумма, если я обращался по КАСКО?
При агрегатном варианте да: остаток лимита уменьшается на сумму выплаты до конца срока договора и восстанавливается только при продлении. При неагрегатном нет: сумма остаётся прежней независимо от количества обращений в течение года.
Оставьте контакты. Перезвоним, подберём условия и рассчитаем стоимость.
