Страхование для самозанятых: какие полисы нужны

Обновлено: 17.09.2026

У самозанятых нет больничных, отпускных и страховки от несчастного случая на производстве: взносы в Социальный фонд за них никто не платит. Закрыть эти дыры можно тремя полисами: от несчастного случая, ДМС и страхованием ответственности перед заказчиком. Вместе они обходятся в 15 000–40 000 ₽ в год и заменяют то, что у наёмных сотрудников идёт по умолчанию.

Чего у самозанятого нет по закону

Налог на профессиональный доход это простая система с низкой ставкой, но за простоту приходится платить отсутствием социальных гарантий.

Что есть у наёмного работника	Есть ли у самозанятого	Чем закрыть
Оплата больничного	Нет	Добровольные взносы или полис от несчастного случая
Страхование от травм на работе	Нет	Полис от несчастного случая
ДМС от работодателя	Нет	Личный полис ДМС
Отпускные	Нет	Личные накопления
Пенсионные баллы	Только при добровольных взносах	Взносы в Социальный фонд или накопительные программы
Ответственность перед клиентом	Полностью на себе	Страхование профессиональной ответственности

Полис ОМС при этом сохраняется: базовая медицинская помощь доступна всем гражданам независимо от налогового режима.

Полис от несчастного случая: базовая защита

Это первое, что стоит оформить. Для самозанятого травма означает не только боль, но и полную остановку дохода: заказы уходят, а оплачивать простой некому.

Полис работает по таблице выплат: каждой травме соответствует процент от страховой суммы. Перелом, ожог, сотрясение оцениваются по фиксированным правилам, деньги приходят на счёт за 10–15 рабочих дней.

Страховая сумма	Цена в год	Ориентир выплаты при переломе
300 000 ₽	1 500 – 3 000 ₽	15 000 – 30 000 ₽
500 000 ₽	2 500 – 5 000 ₽	25 000 – 50 000 ₽
1 000 000 ₽	5 000 – 10 000 ₽	50 000 – 100 000 ₽

Для рабочих специальностей тариф выше: у мастера по ремонту и у репетитора разная вероятность травмы. Как устроены такие программы, подробно разобрано в статье про страхование от несчастного случая.

ДМС: зачем он, если есть ОМС

По ОМС лечиться можно, вопрос в скорости. Для человека, который зарабатывает своим временем, две недели ожидания приёма это прямые потери. ДМС даёт запись в удобное время, приём без очередей и доступ к частным клиникам.

Для самозанятых обычно берут амбулаторную программу без стационара: она дешевле и закрывает основной сценарий. В неё входят приёмы специалистов, анализы, диагностика и часто телемедицина.

Ориентир по цене: базовая амбулаторная программа 20 000–45 000 ₽ в год, с расширенным набором клиник дороже. Что входит в такие полисы, описано в материале про ДМС для физических лиц.

Ответственность перед заказчиком

Третий полис актуален не всем, но для части профессий он важнее первых двух. Логика простая: если из-за вашей работы клиент понёс убыток, возмещать придётся из своего кармана.

• Мастер по ремонту залил соседей во время работ в квартире заказчика
• Дизайнер или разработчик сорвал срок, и клиент потерял деньги
• Фотограф испортил съёмку мероприятия, которое не повторить
• Мастер маникюра или косметолог причинил вред здоровью клиента
• Репетитор или тренер отвечает за травму ученика на занятии

Полис профессиональной ответственности покрывает такие убытки в пределах лимита. Стоит он от 5 000 ₽ в год, а лимиты начинаются от 300 000 ₽.

Больничный: можно ли купить у государства

Отдельная опция для самозанятых это добровольные взносы на случай временной нетрудоспособности. Человек платит фиксированный взнос ежемесячно, и после определённого периода уплаты получает право на пособие по больничному листу.

Размер пособия считается от базовой страховой суммы и зависит от стажа. Это не замена дохода один в один, но поддержка на время болезни.

Сравнивать имеет смысл так: добровольные взносы дают пособие по болезни, полис от несчастного случая даёт выплату по травме, ДМС даёт быстрый доступ к врачам. Они не заменяют друг друга.

Сколько стоит полный комплект

Что оформить	Цена в год	Что закрывает
Несчастный случай на 500 000 ₽	2 500 – 5 000 ₽	Травмы, инвалидность, гибель
ДМС амбулаторный	20 000 – 45 000 ₽	Приёмы, анализы, диагностика
Профессиональная ответственность	от 5 000 ₽	Убытки заказчика по вашей вине
Итого базовый комплект	28 000 – 55 000 ₽	Основные риски самозанятого

Если бюджет ограничен, порядок приоритетов такой: сначала несчастный случай, потом ответственность, потом ДМС. Первый стоит дёшево и закрывает самый болезненный сценарий.

Налоговый вычет: что можно вернуть

Самозанятые на НПД не платят НДФЛ, поэтому социальный налоговый вычет за лечение и страхование им не положен: возвращать нечего. Если же у человека параллельно есть доход, облагаемый НДФЛ, например от сдачи квартиры или по трудовому договору, вычет можно получить по общим правилам.

Это важный момент при планировании: для самозанятого страховка не даёт налоговой экономии, и считать её надо как обычный расход.

Как оформить

Все три полиса оформляются онлайн, справка о статусе самозанятого не требуется: страховые работают с физическими лицами. Для профессиональной ответственности понадобится описание деятельности и желаемый лимит.

Мы подбираем комплект под конкретное занятие: у мастера по ремонту, фотографа и репетитора разные риски и разные приоритеты. Оставьте заявку в форме ниже, разберём ваш случай и посчитаем.

Частые вопросы