Страховая сумма и страховая премия: в чём разница

Обновлено: 25.09.2026

Страховая сумма это максимум, который вам заплатят. Страховая премия это цена полиса, которую платите вы. Два термина стоят рядом в каждом договоре, звучат похоже и постоянно путаются, хотя означают противоположные вещи: одна цифра идёт от компании к вам, вторая от вас к компании.

Разница в одной таблице

Параметр	Страховая сумма	Страховая премия
Кто платит	Страховая компания вам	Вы страховой компании
Что это	Предел выплаты по договору	Стоимость полиса
Когда фигурирует	При страховом случае	При оформлении и продлении
Пример по КАСКО	2 400 000 ₽ (цена машины)	115 000 ₽ в год
Пример по квартире	5 000 000 ₽	7 800 ₽ в год

Соотношение между ними и есть тариф. Если премия составляет 4,8% от суммы, значит тариф по этому договору 4,8%. По имуществу тариф обычно десятые доли процента, по автомобилю единицы процентов, по жизни зависит от возраста.

Из чего складывается страховая премия

Цена полиса это не произвольная цифра менеджера, а результат расчёта по формуле, где тариф умножается на страховую сумму и на набор коэффициентов.

• Базовый тариф по виду страхования и объекту. По автомобилю он зависит от модели, по квартире от типа дома и отделки.
• Коэффициенты риска. Возраст и стаж водителя, этаж квартиры, наличие сигнализации, состояние проводки.
• История обращений. Безубыточные годы снижают премию, частые выплаты повышают.
• Набор рисков. Чем шире покрытие, тем дороже полис.
• Франшиза. Чем она больше, тем меньше премия.

По ОСАГО формула закреплена законом и одинакова у всех компаний, различаются только базовые ставки в пределах коридора Центробанка. По КАСКО и имуществу каждая компания считает по своей методике, и разброс между ними доходит до двух раз.

Как определяется страховая сумма

Здесь работает принцип: сумма не должна превышать действительную стоимость имущества. Застраховать квартиру за 15 миллионов, когда она стоит пять, не получится, а если такой договор и заключат, выплата всё равно пойдёт по реальной стоимости.

Объект	Как считают сумму	Что учесть
Автомобиль	Рыночная стоимость на день заключения договора	Со временем сумма может уменьшаться по графику
Квартира	Стоимость восстановления или рыночная цена	Конструктив, отделка и имущество считают отдельно
Дом	Затраты на восстановление постройки	Земля не страхуется, только строение
Жизнь по ипотеке	Остаток долга, иногда плюс 10%	Сумма уменьшается вслед за графиком платежей

Занижать сумму ради экономии на премии опасно. При неполном страховании выплата уменьшается пропорционально: застраховали квартиру на половину стоимости, получите половину ущерба даже при мелком заливе.

Агрегатная и неагрегатная сумма

Главный подвох в договорах КАСКО и имущества. Агрегатная сумма уменьшается после каждой выплаты, неагрегатная остаётся прежней весь срок.

Пример. Страховая сумма 2 000 000 рублей, в марте выплатили 300 000. При агрегатной схеме до конца года остаётся 1 700 000, при неагрегатной по-прежнему 2 000 000. Полис с неагрегатной суммой дороже примерно на 10-15%, и на машине с частыми мелкими обращениями эта надбавка окупается. Подробный разбор в материале про агрегатную и неагрегатную страховую сумму.

Почему выплата бывает меньше страховой суммы

Люди часто считают сумму в договоре гарантированной цифрой к получению. На деле она только потолок, а фактическая выплата зависит от нескольких вещей.

• Размер реального ущерба. Заплатят по факту повреждений, а не по максимуму.
• Износ. При денежной выплате по возрастному имуществу он уменьшает сумму существенно.
• Франшиза. Она вычитается из каждой выплаты.
• Неполное страхование. Если сумма ниже стоимости объекта, выплата считается пропорционально.
• Предыдущие выплаты при агрегатной схеме.

Полную сумму выплачивают в двух случаях: при полной гибели имущества и при угоне автомобиля. В остальных ситуациях считают ущерб.

Можно ли вернуть премию

Да, в нескольких ситуациях, и это отдельная тема, о которой знают далеко не все.

• В период охлаждения, то есть 14 календарных дней с даты оформления, если страхового случая не было. Премия возвращается полностью.
• При досрочном прекращении договора, например при продаже автомобиля. Возвращают часть за неиспользованные дни.
• При досрочном погашении кредита по некоторым программам страхования заёмщика.

После страхового случая премия не возвращается, даже если выплата была меньше суммы договора.

Что проверить в договоре

• Совпадает ли страховая сумма с реальной стоимостью имущества.
• Агрегатная схема или неагрегатная.
• Есть ли франшиза и какого размера.
• Уменьшается ли сумма в течение срока действия полиса.
• Как считается выплата: с учётом износа или без него.

Мы подбираем полисы как страховой агент и считаем в нескольких компаниях сразу. Одна и та же страховая сумма у разных страховщиков стоит по-разному, и разница при одинаковом покрытии бывает существенной.